Начнём с сути претензии. Обычный страховой полис — это договор обмена: клиент платит известную сумму взноса, а взамен получает неизвестность. Наступит страховой случай — выплата многократно превысит взнос; не наступит — деньги останутся у страховщика. Обе стороны заключают возмездную сделку, исход которой в момент подписания не знает никто.
Гарар: почему форма договора не проходит
Такая неопределённость предмета возмездной сделки в исламском праве называется гарар, и в чрезмерной форме она делает договор недействительным. К гарару добавляется элемент мейсира — азарта: одна сторона выигрывает ровно столько, сколько теряет другая. Наконец, резервы коммерческих страховщиков традиционно размещаются в процентные инструменты, что добавляет к конструкции ещё и рибу. Три причины — и все относятся к форме, а не к цели.
Важная оговорка: сама потребность защититься от беды никем не оспаривается. Ислам поощряет взаимопомощь и подготовку к рискам — вопрос лишь в том, как оформить эту взаимопомощь без купли-продажи неопределённости. Ответ выработан давно и называется такафул, от арабского корня со значением «взаимное поручительство».
Как устроен такафул-фонд
Участники делают взносы в общий фонд, и юридически это не плата за услугу, а табарру — добровольное пожертвование в пользу сообщества участников. Из фонда покрываются ущербы тех, с кем случилась беда. Оператор такафула управляет фондом за заранее оговорённое вознаграждение по модели вакала либо за долю дохода от размещения средств по модели мудараба — и размещать средства фонда он вправе только в дозволенные активы.
Ключевое отличие видно в конце периода. Если выплат было меньше, чем взносов, у коммерческого страховщика разница становится прибылью акционеров. В такафуле излишек принадлежит фонду: его распределяют между участниками или оставляют как резерв на будущие периоды — по правилам, объявленным заранее. Участники не «клиенты против компании», а сообщество, которое сообща несёт риски друг друга.
Мировой опыт
Такафул — не теоретическая модель: операторы работают в Малайзии, странах Персидского залива, Великобритании и ряде других юрисдикций, а перестрахование рисков между фондами устроено по тем же принципам и называется ретакафул. Стандарты AAOIFI подробно описывают требования к такафул-операторам — от раздельного учёта фонда участников и средств оператора до правил распределения излишка.
Что в России
Классического такафула в российском правовом поле пока нет: страховое законодательство написано под коммерческую модель. Ближе всего по духу общества взаимного страхования — взаимность там есть, но шариатских требований к размещению средств закон не предъявляет. Введение такафула обсуждается в контексте эксперимента по партнёрскому финансированию, запущенного 417-ФЗ, — и это одна из тем, за которыми стоит следить участникам рынка.
ИМИП страховые продукты не предлагает — наша задача сейчас в том, чтобы инвесторы понимали механику и отличали взаимную модель от коммерческой. Когда правовое поле дозреет, рынок встретит такафул подготовленным.
